Was man zum Annuitätendarlehen wissen sollte
Das Annuitätendarlehen beschreibt eine sehr häufig angewandte Kreditform, bei der, die zur Verfügung gestellte Kreditsumme einschließlich aller vereinbarten Zinsen, über die gesamte Laufzeit mit immer gleichbleibenden Raten, monatlich zurückgezahlt wird und am Ende der Laufzeit komplett getilgt ist.
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Die Zusammensetzung der Rate, die im Fachjargon, der Bezeichnung des Kredits entsprechend, Annuität genannt wird, besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Da von der ersten Rate an, durch den Tilgungsanteil, die Kapitalsumme monatlich immer geringer wird, ändert sich kongruent dazu der Zinsanteil. |
Somit werden sukzessive die zu zahlenden Zinsen monatlich immer geringer und der Anteil der Tilgung des zur Verfügung gestellten Kapitals immer höher, da die Höhe der Rate konstant bleibt. Das Annuitätendarlehen wird von fast allen Privatbanken und Sparkassen für viele, sehr unterschiedliche Arten von Krediten genutzt.
Bei der Kreditaufnahme ist es für den Kreditnehmer von Vorteil, den Kredit in Form eines Annuitätendarlehens aufzunehmen, da für ihn monatlich immer die gleichen Raten anfallen und somit die Kalkulation der eigen Finanzmittel keinen Schwankungen durch wechselnde Ratenhöhen entstehen. Auch dem Kreditgeber fällt die Kreditprüfung an dieser Stelle leichter, da mit festen Größen gearbeitet wird.
Der Zinssatz bleibt beim Annuitätendarlehen konstant
Der vereinbarte Zinssatz kann über die gesamte Laufzeit gleich bleiben. Möglich sind aber auch Änderungen, nach, im Kreditvertrag festgeschrieben Zeitabläufen. Hier spricht man von der Zinsbindung. Eine Änderung des vereinbarten Zinssatzes, sehen vornehmlich Kredite mit längerer Gesamtlaufzeit vor.
Ein typisches Annuitätendarlehen ist das Hypothekardarlehen, welches seine Bezeichnung durch die Besicherung der herausgelegten Kreditsumme mittels einer Hypothek erhalten hat. Da solche Hypothekardarlehen zumeist über eine lange Laufzeit verfügen, werden hier Zinsbindungsfristen vereinbart. Innerhalb dieser Zinsbindung, die ganz nach Wahl des Kreditnehmers, üblicherweise für 5 Jahre, 10 Jahre oder in selteneren Fällen auch darüber hinaus, bleibt die Ratenhöhe (Annuität) gleich.
Nach Ablauf dieser vereinbarten Laufzeit, gibt es in der Regel Änderungen in der Konditionsgestaltung des verbleibenden Kreditvertrages seitens des Kreditgebers, in Anlehnung an veränderte Kapitalmarktsituationen, insbesondere die veränderte Höhe des zu zahlenden Zinssatzes für Kredite.
Diese Veränderung der Konditionen mündet in einem neu abzuschließenden Annuitätendarlehen, bei dem die Höhe der Annuität (monatliche Kreditrate) sich den geänderten Kreditmarktsituationen anpasst. Selbstverständlich ist eine Bewegung in beide Richtungen möglich, so kann der Zinssatz für den Kreditnehmer steigen und somit die Annuität höher ausfallen, aber, bei günstiger Marktlage für den Kreditnehmer auch fallen.
Das Annuitätendarlehen ist mit gleichbleibenden Raten gut kalkulierbar
Eine feste Kalkulation ist somit auch bei einem Annuitätendarlehen mit gleichbleibenden Raten, nur innerhalb der Zinsbindungsfrist möglich. Eine genaue Einschätzung der Ratenhöhe (Annuität), nach Ablauf der Zinsbindung, zum Zeitpunkt des Abschlusses des Kreditvertrags, ist eher schwierig und kann auch seitens des Kreditgebers (Kreditinstitut) nicht sicher eingeschätzt werden. An dieser Stelle ist man Prognosen von Experten unterlegen, die aber auf keinen Fall einer gesicherten Kalkulation dienen können.
Hieraus resultiert, das man zu Zeiten günstiger Kreditzinsen, also einem geringen Zinsniveau eher eine lange Laufzeit anstrebt und in Hochzinsphasen kurze Zinsbindungen wählt. Diese jeweils angestrebte Nutzung des möglichst günstigsten Zinsniveaus, erkauft man sich allerdings mit einem geringfügig höheren, als dem zum Zeitpunkt des Abschlusses möglichen Zinssatzes. Der Tilgungsanteil des Darlehens wird üblicherweise mit 1 % gewählt und sollte diese Größe auch nicht unterschreiten. In eher seltenen Fällen, wird ein höherer Tilgungsanteil gewählt.
Zinsen, Tilgung, steuerliche Förderung und Zukunftssicherheit sind wichtige Aspekte von den besten Annuitätendarlehen. Um hier keine teuren Fehler zu machen, sollte ein Vergleich von einem erfahrenen Experten eingeholt werden.
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