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Die fondsgebundene Lebensversicherung als Altersvorsorge

Im Unterschied zu den normalen Kapitallebensversicherungen findet bei der fondsgebundenen Lebensversicherung eine Trennung von Sparanteil und Kostenanteil der Prämie statt. Dies kann ein großer Vorteil für den jeweiligen Versicherten sein.

fondsgebundene Lebensversicherung
Der Sparanteil wandert in ein bestimmtes Sondervermögen, den Fond. Dieses Sondervermögen ist für das Versicherungsunternehmen unantastbar, kann also auch nicht zum Ausgleich von Zusatzkosten oder anderem verwendet werden. Der Kunde einer fondsgebundenen Lebensversicherung kann in der Regel wählen in welche Fondsarten er investieren möchte, beispielsweise in Aktien-, Immobilien- oder Rentenfonds.

Manche Versicherer legen aber auch den Fonds selbst fest. Wie bei einem normalen Fondssparplan auch, sind die Versicherten an der Wertentwicklung des Fonds beteiligt. Dadurch schneiden die fondsgebundenen Lebensversicherungen in der Rendite meist besser ab, als herkömmliche Kapitallebensversicherungen.

Die fondsgebundene Lebensversicherung besitzt ein Schwankungsrisiko

Jedoch ist der Versicherungsnehmer auch an einer schlechten Fondsentwicklung direkt beteiligt. Dass heißt, das hier ein gewisses Risiko besteht, welches der Kunde eingeht. Dieses Risiko kann jedoch deutlich minimiert werden, wenn die Sparbeiträge aufgeteilt werden und in verschiedene Fonds fließen. Allerdings nicht ausschließlich nur in verschiedene Aktienfonds. Denn wenn der Aktienmarkt am Ende der Laufzeit im Keller ist, so kann die fondsgebundene Lebensversicherung nicht viel besser dastehen.

 

Bei vielen Versicherungsunternehmen werden die Abschlussprovisionen der Vermittler direkt von den ersten Jahresbeiträgen abgezogen. Daraus ergibt sich für den Kunden ein Nachteil bei einem vorzeitigen Ausstieg, gerade in den ersten Jahren nach Abschluss. Man sollte sich also vor Vertragsunterzeichnung nach den Rückkaufswerten der fondsgebundenen Lebensversicherung bei einer vorzeitigen Kündigung informieren.

Eines der Hauptargumente für die fondsgebundene Lebensversicherung ist jedoch der steuerliche Vorteil für den Anleger. Innerhalb der fondsgebundenen Lebensversicherung sind die Erträge aus festverzinslichen Wertpapieren steuerfrei. Voraussetzung ist allerdings, dass die Versicherung über mindestens zwölf Jahre läuft und wenigstens fünf Jahre lang Beiträge eingezahlt wurden. Ob sich die fondsgebundene Versicherung für den Anleger wirklich rechnet, entscheidet sich folglich  mit dem Vergleich der Nachsteuerrendite.

Die Anbieter von fondsgebundenen Lebensversicherungen vergleichen

Wer sich die fondsgebundene Lebensversicherung entscheidet, sollte vor dem Vertragsabschluss, die Angebote der Versicherer prüfen, denn im Kleingedruckten lauern oft versteckte Kostenfallen. Nicht alle Anbieter verzichten beispielweise auf den Ausgabeaufschlag, und so reduziert sich zunächst das eingesetzte Kapital und dementsprechend auch die Rendite.

Auch die Frage nach den Umschichtungsmöglichkeiten sollte gestellt werden. Manche Anbieter schichten beispielweise nur einmal im Monat um. Wer dann aus einem stark schwankenden Aktienfonds aussteigen möchte, muss im schlimmsten Fall bis zu 4 Wochen warten. Bis dahin können die Börsenkurse deutlich gefallen sein und man hat hohe Verluste zu verzeichnen, die auf die Trägheit des Versicherungsunternehmens zurückzuführen ist.

Rendite, steuerliche Förderung und Zukunftssicherheit sind wichtige Aspekte der Altersversorgung mit der besten fondsgebundenen Lebensversicherung. Um hier keine teuren Fehler zu machen, sollte ein Vergleich von einem erfahrenen Experten eingeholt werden.

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