Was man zum Versicherungsdarlehen wissen sollte
Viele Versicherungen geben bei dem Erwerb oder dem Bau eines Eigenheimes ihren Versicherten ein Hypotheken-Darlehen. Grundvoraussetzung ist, dass man eine Kapitallebensversicherung besitzt bei der monatlich angespart wird.
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Die Tilgung erfolgt in der Regel am Ende der Laufzeit des Versicherungsvertrages durch die bis dahin fällige Auszahlungssumme. Bis dahin muss der Versicherte keine Tilgung des Darlehens vornehmen, dass heißt das die Schulden am ersten und am letzten Tag der gesamten Laufzeitjahre gleich hoch sind. |
Auf diese Schulden hat der Versicherungsnehmer lediglich die jährlich anfallenden Zinsen zu entrichten. Die Schulden werden jedoch nicht weniger. Das Geld für die Tilgung fließt stattdessen als Beitrag in die Lebensversicherung.
Wie das Versicherungsdarlehen funktioniert
Wenn sich die Beiträge am Ende der Laufzeit gesammelt haben und die Gewinnbeteiligung hinzu kommt, kann das gesamte Hypothekendarlehen in einer Summe zurückgezahlt werden.
Diese Form der Finanzierung von Eigenheimen eignet sich besonders gut, wenn bereits sehr lange in eine Lebensversicherung einbezahlt wurde und die Laufzeit nur noch relativ gering ist. Oder aber, man erwartet in den nächsten Jahren beispielsweise eine höhere Erbschaft und kann gewährleisten, das der Hypotheken Darlehensbetrag zurückgezahlt werden kann.
Andernfalls muss man bedenken, dass man während der gesamten Laufzeit den Betrag mit den Zinsen bezahlen muss, und das über Jahre hinweg. Dabei minimieren sich die Zinsen nicht, denn die Schulden bleiben immer in gleicher Höhe bestehen.
Grundsätzlich kann man sagen das die Rentabilität eines Versicherungsdarlehen im wesentlichen von den Überschüssen abhängt, die im Rahmen der kapitalbildenden Lebensversicherung erzielt werden. Die Überschussbeteiligung ist in diesem Fall wesentlich wichtiger als der Zinssatz des Darlehens. Denn jeder Euro den man mehr an Überschussbeteiligung ausgezahlt bekommt, schlägt sich auf dem Konto nieder.
Grundsätzlich besteht das Versicherungsdarlehen so lange, bis die Höhe des Darlehens erreicht wird. Dies bedeutet das die Laufzeit unbestimmt ist. Je geringer die Erträge der Kapitallebensversicherung sind, desto länger läuft das Versicherungsdarlehen und je höher die Erträge sind desto kürzer die Laufzeit.
Beim Versicherungsdarlehen nicht mit zu hoher Rendite kalkulieren
Man sollte sich auf keinen Fall auf Hochrechnungen berufen, die gern von den Gesellschaften verwendet werden, denn diese bieten keinerlei Garantie und sind unverbindlich.
Durch eine schlechte Gewinn-Beteiligung kann es passieren, das sich der Vertrag gleich um zwei bis drei Jahre verlängert und dies bedeutet ein enormer Verlust in der Finanzierung. Denn auch für jedes Verlängerungsjahr müssen die Zinsen auf den gesamten Hypotheken-Darlehensbetrag gezahlt werden.
Die Zinsen der Versicherungsdarlehens werden in der Regel auf zehn bei manchen Gesellschaften auch auf 15 Jahre festgeschrieben. Danach wird ein neuer Zinssatz festgelegt, der sich an dem gültigen Zinsniveau des Kapitalmarktes orientiert.
Darin besteht das Risiko, dass der neue Zinssatz deutlich über dem alten liegen kann. Jedoch ist aber auch eine Umkehrung möglich. Im schlimmsten Falle kann dies eine Erhöhung der jährlich zu entrichtenden Zinsen bedeuten und da die Schulden ja immer gleich bleibend hoch sind, kann dies schon einen erheblichen Unterschied bedeuten.
Zinsen, Tilgung , steuerliche Förderung und Zukunftssicherheit sind wichtige Aspekte der Finanzierung mit dem besten Versicherungsdarlehen. Um hier keine teuren Fehler zu machen, sollte ein Vergleich der Konditionen von einem erfahrenen Experten eingeholt werden.
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