Der beste private Altersvorsorge Vergleich der Möglichkeiten, der Förderungen und der steuerlichen Aspekte

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Die besten Möglichkeiten für die private Altersvorsorge im Vergleich

Die private Altersvorsorge erhält für jeden Bundesbürger eine immer höhere Bedeutung. Aufgrund der umlagefinanzierten staatlichen Rente ist absehbar, dass durch die schrumpfende Bevölkerung Deutschlands bald weniger Einzahler in die Rentenversicherung vorhanden sein werden als Bezieher der Rentenzahlungen.

beste private Altersvorsorge
Die logische Konsequenz ist, dass die Höhe der Rentenzahlungen stagnieren wird und/oder die Beiträge zur Rentenversicherung sich erhöhen müssen.
Gleichzeitig macht die Inflation aber den Wert der Rente zunichte, in 20 Jahren sind 100 Euro Rente bei einer Inflationsrate von 3% im Jahr etwa noch 30% wert.

Man kann sich dann mit den gleichen 100 Euro nur noch 30% der Waren kaufen, die man heute bekommt. Das ist ein großes Problem und kann nur durch die private Altersvorsorge ausgeglichen werden.
Der Staat fördert die private Altersvorsorge in Form der Riester Rente und in Form der Rürup Rente. Staatlich geförderte Vorsorgevarianten dürfen nicht veräußert, beliehen, vererbt oder gepfändet werden (auch nicht durch das Sozialamt / Arbeitsamt).  Das eingezahlte bzw. angesparte Vermögen dient ausschließlich der Altersversorgung des Sparers.

 

Die Riester Rente Förderung besteht aus staatlichen Zulagen. Die Beiträge und die Zulagen sind zudem steuerlich abzugsfähig als Altersvorsorgeaufwendungen. Bedingung für die staatliche Förderung ist unter anderem die Einzahlung in einen zertifizierten Vertrag. Förderfähig sind beispielsweise Banksparpläne und Fondssparpläne, die mit Auszahlungsplänen verknüpft sind, sowie die fondsgebundene Rentenversicherung.

Bedingung für die staatliche Förderung ist außerdem, dass die Anlage eine lebenslange, (steigende bzw. gleich bleibende) monatliche Auszahlung ab Rentenbeginn versichert. Die eingezahlten Beiträge sind garantiert. Die Garantie bzw. diese Sicherheit kann nur gewährleistet werden insofern die Investition in risikoarme Anlagen erfolgt, dies führt meist zu relativ geringen Renditen. Die aufwendige Verwaltung verursacht vergleichsweise deutlich höhere Kosten.

Die Besonderheiten der Riester Rente als private Altersvorsorge

Die Riester Rente bildet in Bezug auf die Vererbbarkeit eine Ausnahme. Wenn der Versicherte innerhalb der Ansparphase verstirbt kann das eingezahlte Kapital und die bis dahin geleistete staatliche Förderung üblicherweise vererbt werden, sofern der verwitwete Partner ebenfalls einen Riester Renten-Vertrag besitzt. In diesem Fall gehen das eingezahlte Kapital und die staatliche Förderung auf den Vertrag des verwitweten Partners über.

Im Fall, dass kein erbberechtigter Partner mit eigenem Vertrag existiert, müssen die staatlichen Förderungen normalerweise zurückgezahlt werden. Das restliche Sparkapital zählt zur Erbmasse. In der Regel hat jede Person, die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung zahlt / gezahlt hat, Anspruch auf Förderung.

Die Rürup Rente als private Vorsorge für Selbständige

Die Rürup Rente ist insbesondere für Selbstständige, Freiberufler und Gutverdienende als private Altersvorsorge geeignet. Hierfür gibt es spezielle Tarife von konventionellen Rentenversicherungen und fondsgebundenen Rentenversicherungen. Die staatliche Förderung: die Beiträge der Rürup Rente sind als Sonderausgaben abziehbar (im Rahmen der gesetzlichen Maximalbeträge). Bedingungen für die Förderung sind beispielsweise, dass die angesparte Kapitalsumme lebenslang in Form einer monatlichen Rente geleistet werden muss und die Zahlungen dürfen in der Regel nicht vor Vollendung des 60. Lebensjahres geleistet werden.
Zusatzversicherungen können abgeschlossen werden (Hinterbliebenenrenten, Berufsunfähigkeitsrenten). Die Beiträge für diese werden normalerweise ebenfalls steuerlich gefördert.

Weitere private Altersvorsorge Möglichkeiten

Nicht staatlich geförderte Vorsorge unterliegt auch nicht den oben genannten Bedingungen (nicht vererbbar, nicht veräußerbar etc.), dafür sind hierbei auch meist die eingezahlten Beiträge nicht garantiert. Von Vorteil ist, dass das Vermögen in der Regel auch für nachfolgende Generationen aufgebaut werden kann (Vererbbarkeit). Beispiele für nicht staatlich subventionierte Vorsorgeformen sind Aktienfonds- Sparpläne und Immobilienbesitz.

 

Bei Aktienfonds-Sparplänen steht den höheren Renditechancen auch ein gewisses Verlustrisiko gegenüber (Ablaufleistung nicht garantiert). Der Investor kann meist selbst über die Art und Dauer der Anlage entscheiden. Der Anleger kann in der Regel jederzeit über sein Vermögen frei verfügen. Beim Kauf werden meist  Kosten in Form eines Ausgabezuschlages erhoben und jährlich werden üblicherweise Verwaltungskosten fällig. Die Renditen können durch längere Laufzeiten und durch die Streuung der Fonds (Risikostreuung) beeinflusst werden.

Erwirbt man in jungen Jahren eine Immobilie, dann kann diese auch als private Altersvorsorge dienen. Wird die Immobilie selbst genutzt, entfällt im Alter die Mietzahlung. Wird die Immobilie vermietet, können die Mieteinnahmen zum Lebensunterhalt im Alter beitragen. Außerdem existieren zur Bildung von Eigentum verschiedene Fördermöglichkeiten.

Rendite, steuerliche Förderung und Zukunftssicherheit sind wichtige Aspekte der privaten Altersversorgung. Um hier keine teuren Fehler zu machen, sollte ein private Altersvorsorge Vergleich von einem erfahrenen Experten eingeholt werden.

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